免费查信用分数和信用报告的网站及方法

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在美国生活,信用分数(Credit Score)和信用记录报告(Credit Report)很重要。信用得分和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,都有免费查询或免费获取的网站和方法,下面就列举一些常用的途径,并简单对比。

联邦法律规定消费者每年可免费获取一次信用报告

根据美国联邦法律,消费者每 12 个月有权从每个信用报告机构获取一份免费的信用报告;政府授权的指定获取网站是 www.annualcreditreport.com

注意网址是 Annual Credit Report;在 Google 里搜索 "Free Credit Report Requried by Law",第一个自然结果就是它,但是排在它前面还有三个推广网站,比如经常能看到的 FreeCreditReport.com,非常具有欺骗性。

FreeCreditReport.com 并不是政府指定的免费信用报告提供网站,它虽然打着「免费」的幌子,实际上提供的是不完整的报告。

常见免费查询信用分数和获取信用报告的网站比较

三大信用局 Exuifax, Experian 和 Transunion 考察的项目大同小异,但是侧重不一样,得出来的分数也不同,可参考我的另外一篇博文「如何提高信用分数」里的解释。下面是一些在美国常用、免费查询信用分数和获取信用报告的网站。

网址 信用报告收费 信用分数收费 信用卡 社保号 信用报告类型 信用分数类型
AnnualCreditReport
(政府授权网站)
每 12 个月 1 份免费 FICO (Equifax) $7.95
Experian $7.95
TransUnion $7.95
信用报告不需要
信用分数需要
需要 Equifax
Experian
Transunion
FICO / Equifax
Experian
Transunion
Credit Karma 免费的报告摘要 每周一次免费查询 不需要 需要 TransUnion
Equifax
Transunion
Equifax
Credit Sesame 免费的报告摘要 每月一次免费查询 不需要 需要 TransUnion
Experian
Equifax
TransUnion
Experian (收费)
Equifax (收费)
Credit.com 免费的报告摘要 每月一次免费查询 不需要 需要 Experian Experian
WisePiggy 每月一份免费摘要 每月一次免费查询 不需要 需要 TransUnion VantageScore
Quizzle 每 6 月一份免费报告 每 6 个月一次免费查询 不需要 需要 Equifax VantageScore

Credit Karma 提供的是 TransUnion 和 Equifax 的分数,如下图;我目前 TransUnion 得分 739、Equifax 得分 750.

Credit Karma 查信用分数

Credit Sesame 提供三家的分数,其中 TransUnion 免费,如下图;我目前得分 739,和 Credit Karma 数据一致;另外两家分数需要收费,我没要。

Credit Sesame 查信用分数

Quizzle 据说提供 Equifax / FICO 分数,但是我几次尝试注册没有成功;我的信用卡帐号里有免费的 FICO 分数(见下文),因此我不介意。

每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样,即使同样的分数也有不同的计算模型,不会 100% 相符。但是,对于绝大部分人来说,注册 Credit KarmaCredit Sesame 查询 Transunion 和 Equifax 分数,申请一张 Discover 信用卡来查询 FICO 分数(顺便拿 50 美元的开卡奖励),基本上可以比较完整地反映出你的实际信用状况。

部分银行和金融机构可免费查询信用分数

要想获得较好的信用分数,需要多申请一些信用卡(并且被批准),因为这意味着更多的银行和金融机构认可你的信用。此外,越来越多的银行和信用卡公司也提供免费的信用分数,我的 Discover 和 Barclay 的信用卡帐号都有 FICO 分数。

下面是我 Discover 信用卡帐号里的免费 FICO 分数;7 月份办理房贷做了几次查询,得分马上下降了,之后稳步回升,目前是 761 分。

Discover 信用卡提供免费的 FICO 信用分数

下面是我 Barclay 信用卡帐号里的免费 FICO 分数,变化曲线和 Discover 的分数类似,得分略高、为 766 分。上面解释过了,即使同一种分数,也有不同的模型,得分不会完全一致。

Barclay 信用卡提供免费的 FICO 信用分数

Discover 是我来美国后申请的第一张真正的信用卡。除了免费提供 FICO 信用分数外,Discover 的信用卡还有几个好处:

  1. 申请的门槛低、批准率高 -- 我当时刚来美国三四个月,只有一张 PNC 银行的 Secured Credit Card,申请 Discover 就通过了,虽然额度很低,但这是建立信用记录的第一步(请参看提高信用分数的正确姿势)。
  2. Discover 有每季度按类别轮换的 5% 消费返点。刚来美国的人很难申请到好卡,这张卡属于门槛低的好卡,并且没有年费。
  3. 经朋友引荐申请有 50 美元的奖励,我也是刚来美国的时候一个校友引荐的 -- 估计正是因为有人引荐,所以门槛比其他信用卡要低一些。如果你想用我的引荐,请点击这个链接申请

最后,如果你想保持更多的信用帐号(原因参见提高信用分数的正确姿势),请参考这两篇文章:

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生于湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东省中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底移居美国首都华盛顿特区,在 Arlington 生子Falls Church 买房。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rebate 返利,我几年来返了近4万美元;回国探亲请参考《回国礼物攻略》。另外,我还撰写博客「戴睿可美国日记」,偶尔在微信上发一些琐事,最近在试验一个帮助农村高年级学生规划人生的「眼界计划」。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅

27 条评论

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  1. 感谢up主的分享。欢迎大家使用我的discover refer link: https://refer.discover.com/s/rf5hh
    通过这个链接申请的话可以得到50刀的开卡奖励,学生每年能够拿到40刀的好学生奖励(GPA>3.0)。

    Lillian 2018-04-05 23:47:13 # 回复
  2. 你好,我想问一下这些第三方机构,包括银行,查询信用分数的准确度高吗?现在几乎各个银行都提供FICO分数查询,但是这跟实际的信用分数一样吗?我买车的时候,我BOA,Wells Fargo给出的FICO分数都是750上下,但是车行查的时候给出的分数是693,差了很多,我跑了两家车行,都是这个分数,所以我现在严重怀疑FICO分数的准确性

    kyle 2017-12-28 06:20:14 # 回复
    1. 你自己查的信用分数(不管是从 FICO 还是别的第三方机构)是教育性信用评分(educational credit score),只供参考,并非车行实际用来评估你的贷款所用的信用分数。他们使用的评估系统更具体,且是专为汽车贷款设定的。简单来说就是他们的版本与你的版本不同,即使是他们通过 FICO 获取客户的信用分数,使用的 scoring model 也和普通用户不同 。
      如果你去买房,可能银行查到的分数和车行和你自己查的又不一样了,因为银行批准房贷时使用的又是另一套标准。

      Fan Zhao 2017-12-28 21:02:22 # 回复
    2. 其实不存在一个「实际的信用分数」。正如我文中所说,「每家银行和贷款公司使用的分数类型不一样,即使同样的分数也有不同的计算模型」。同时参考不同来源的分数,可以大致反映你的信用状况;真要想准确衡量,准备买房前找潜在的房贷公司和银行做 pre-approval 才是较为准确的分数和额度。

      Derek Yang 2017-12-28 21:41:12 # 回复
  3. 謝謝你的詳細的介紹。
    我想請問一下,如果申請secured credit card都被拒絕了,好傷心!還有什麼方法呢!謝謝。

    Jj 2017-08-02 01:22:00 # 回复
    1. 新人申请信用卡参见这篇文章: https://zaq.us/bad-credit/

      你有没有在银行开通 Checking / Savings 账户?没有的话开一个。先问自己的银行有没有 Secured Credit Card 业务,如果有的话先找他们申请。因为你已经在他们银行有帐号,更容易获得批准。

      Derek Yang 2017-08-02 03:26:53 # 回复
  4. 我在credit sesame網站查了信用分數,找了半天找不到在哪裡可以打印出來。求助...

    esther 2016-11-18 05:17:19 # 回复
    1. 这个打印出来又没什么用。我看了下直接 CTRL + P 打印效果很糟糕,你可以截屏打印图片,或把截屏粘贴到 WORD 里打印。

      Again,不知道你打印这个干什么?

      Derek Yang 2016-11-18 21:35:25 # 回复
      1. 租房子,房東要我的信用分數

        esther 2016-11-18 21:53:23 # 回复
  5. 去年9月份拿到SSN后,在10月份使用你给的Discover链接申请并开了一个Discover信用卡,然后注册了Credit Karma。

    在使用Discover第3个月,就是今年1月份的时候发现有credit score,结果到了使用第6个月,也就是今年4月份,突然发现credit socre没了,这个月使用Discover已经超过6个月了,不仅在Discover官网没有credit socre,而且Credit Karma 也没有任何记录,被搞糊涂了。

    正心 2016-05-31 01:24:53 # 回复
  6. 我只有citi的forward卡,用了两年半了,是credit卡,用所有网站查credit的结果都是无法提供credit。。。请问您知道可能是什么问题吗?谢谢啦!

    Yang 2016-04-21 04:06:15 # 回复
    1. 没遇到过这个问题。如果你是合法的身份在美国,按理说不应该出现这个问题,可试试到 AnnualCreditReport 要信用报告、如果找不到的话联系三大信用局让他们检查。

      Derek Yang 2016-04-21 12:01:40 # 回复
  7. 非常感谢你的分享,对我们在美国的生活有相当的助益!

    trisha 2016-02-28 17:45:26 # 回复
  8. 差点去注册了Karma,查了下美国的评论,极差,基本就是个骗信息的公司。楼主拜托把那个推荐去掉吧!

    S C 2016-01-30 03:16:14 # 回复
    1. 请提供出处。

      Derek Yang 2016-01-30 04:30:17 # 回复
    2. http://bit.ly/20AEoMq

      Mr 2016-02-06 18:08:42 # 回复
    3. http://bit.ly/1Peyw2P

      Mr 2016-02-06 18:11:14 # 回复
      1. If you have a point, please make it clear and solid.

        Derek Yang 2016-02-06 23:26:06 # 回复
        1. http://www.consumerreports.org/cro/2012/09/protect-your-credit-report-rights/index.htm
          Your credit report isn’t available. CreditKarma doesn’t give you your credit report. Instead, you get a “credit report card,” which is a summary of your full file. No free lunch. CreditKarma uses your credit report, along with other personal data, to determine which advertising to display when you’re on its website. So your “free” lunch is paid for by advertisers who want a foot in your door.

          Mr 2016-02-13 03:23:06 # 回复
          1. 1. It's listed as "免费的报告摘要" in my table, which is correct.

            2. As far as I know, all these websites usually use your personal data to "recommend the best credit cards for you." CreditKarma is not particularly greedy or evil, compared with others. Google provides "free" online searching service, which I believe you used to find my post and ConsumerReports.org; but Google also displays target ads based on what you're searching. Your "free" search is also paid for by advertisers who want a foot in your door.

            In any case, I think it's unfair to conclude that CreditKarma "基本就是个骗信息的公司," unless you agree that, all other free credit monitoring services, along with Google, "基本就是个骗信息的公司."

            If you don't want free lunch, buy one, which is also available in my post.

            P.S. I'm not sure why ConsumersReports.org singled out CreditKarma -- maybe because it's one of the most successful? -- because their accusations against CreditKarma apply to most, if not all, free credit monitoring services.

            This is particularly misleading -- "CreditKarma provides two credit scores—the VantageScore and a TransUnion score—but neither is generally used by lenders in credit-related decisions." Again, this accusation applies to most, if not all, free credit monitoring services, who generally provide one or two scores. That's why I recommended in my post that you should use multiple ways to collect more scores which can help you get a better idea of where you really are. Also, most lenders use their own model to calculate your credit score. When I purchased my first property in the U.S., the lender actually used one model from TransUnion.

            Derek Yang 2016-02-14 04:48:28 #
  9. 没有SSN 怎么查呀,我是F1 现在没有收入

    fan 2016-01-25 03:44:07 # 回复
    1. 试试申请 Discover 信用卡,附赠免费的 FICO 分数。

      Derek Yang 2016-01-25 16:08:18 # 回复
      1. 现在申请discover卡需要ssn的

        jjyycy 2016-09-12 06:45:33 # 回复
        1. 应该说申请任何信用卡都需要SSN,原则上。不过没有SSN有tax ID的筒子也可以尝试申请。

          Fan Zhao 2016-09-13 00:06:33 # 回复
  10. 我最近申了个discover it,然后发现信用分数770.

    今天一查又变成774了。好像我啥也没干过,除了按时还款。

    LanternD 2016-01-13 01:29:54 # 回复
    1. 估计有两个原因:1)按时还款;2)Hard Enquiry 很少。不过 Discover(以及其他免费服务)的分数不用高兴太早,真要贷款的时候他们都会用分数较低的模型,而且会采取其中最低的一个,可能会比你看到的免费分数低几十分。

      Derek Yang 2016-01-13 01:42:43 # 回复
      1. 任重道远。

        不过也不知道什么时候才会去贷款…

        LanternD 2016-01-13 01:50:01 # 回复