提高信用分数的正确姿势

在美国生活,很多人都关心如何提升信用分数,论坛里也有很多人讨论,经常能见到不一样、甚至互相矛盾的说法。其实信用报告网站也有如何建立和提高信用分数的提示,他们的说法更加可靠。

信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax(FICO)、Experian 和 TransUnion 生成,美国有很多网站提供免费查询信用分数的服务。我2014年底萌生买房的念头,此后有意提高信用分数,三大信用局得分都到了 750-760 左右,大体还算满意,2015 年夏天顺利在 Falls Church 买房。

TransUnion 信用分数影响因子

Credit Karma 影响信用分数的因素

影响 TransUnion 信用分数的因素

  1.  信用卡使用状况,对信用分数的影响为「高」。通常来说,欠款越少越好。但是 0%、即完全没有欠款,反而并不好,评级只有 C,原因是如果你欠款为 0,相当于完全不使用信用卡,信用机构无法跟踪和判断你的信用度。我的额度是 44,950,欠款为 995,使用状况为 2%,评级为 A。
  2. 历史还款记录,对信用分数的影响为「高」。
  3. Derogatory Marks - 破产等不良记录,对信用分数的影响为「高」。
  4. 信用历史长度,影响力为「中」。我的这一项得分为 F,因为账户的平均历史不足 2 年。
  5. 账户总数,影响力为「低」。通常来说,信用账户越多,意味着更多的银行信任你,所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样,其实道理很简单:我们路过一家不熟悉的饭店,看到顾客很多、生意很好,也会想当然认为他们家的菜应该不错;这其实是一种先入为主的偏见,但是大部分时候是对的。
  6. 信用查询的次数,影响力为「低」。过去两年内查询的次数越少越好。

下面是简单整理后的 TransUnion 信用分数考察项目和影响力因子。

项目 影响力 评级 A B C D E F
使用状况 1-20% 21-40% 41-60% 或者 0% 61-100% N/A 100%
还款记录 100% 99% 98% 97% N/A 96%及以下
不良记录 0 1 2 3 N/A 4 及以上
记录长度 8 年以上 6-8年 4-6年 2-4年 N/A 2年以下
账户总数 22+ 16-21 11-15 6-10 N/A 1-5
信用查询 0 1-2 3-6 7-10 N/A 11+

Experian 信用分数影响因子

我的 Experian 信用的分数

我的 Experian 信用分数

从上图可以看出来,Experian 信用分数考察的项目、比重和我的得分如下:

考察项目 所占比重 我的得分
还款记录 35% A+
信用卡使用额度 30% A+
信用记录历史长度 15% D
账户类型总数 10% C-
信用查询数 10% C-
  • 我一直准时还款;信用卡总额约 4.5 万,每月欠款不超过 3 千,使用额度低于 10%。这两项目都是 A+。
  • 刚来美国的时候,没想过要尽快建立信用记录,也没有及时申请信用卡,好几张信用卡都是第2、3年才申请的,而信用历史是看所有账户的平均长度,所以我的信用历史不到一年,评级只有 D,这种情况会随着时间的增加而改善。
  • 当时只有信用卡,没有其他贷款,账户类型比较单一,这对于信用分数也是不利因素,评级为 C-;信用查询数很多,是因为今年申请了不少新卡,因此评级也是 C-。

如何提高信用分数

理解了信用分数考察的项目和比重,逐个应对即可获得提高。论坛上很多人讨论信用卡开多少合适,根据上述图解,正确的措施应该是:

  1. 条件许可的时候尽早申请信用卡,获得更长的历史记录。如果刚来美国,没有信用记录和历史,可以先申请押金信用卡,以及这些对信用要求很低的卡。没有 SSN 如何建立信用记录参见这里
  2. 尽快申请更多的信用卡。每次申请,信用卡公司会查询你的信用记录,所以你的「信用查询」会增加,降低你的分数。但是越往后,你的「账户总数」很多,得分会越高;而「信用查询」只追溯两年,对你的信用得分影响会越来越小。新人第一张信用卡建议申请 Discover,可参考我刚来美国的经历,或点击这里申请。有了半年以上信用记录之后,可申请 Chase Freedom,这也是一张批卡门槛低、0年费、开卡奖励较高、有1-5%返现的新人神卡,点击这里申请
  3. 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后,你能申请到额度更高、条件更好的卡,但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡,否则你的信用记录会变短。
  4. 信用卡使用额度不要太高,控制在 1% - 20% 之间;我通常是使用 10% 左右。如果不小心透支,可以提前还一些,不要等到还款日期的时候才自动还款,因为信用分数更新的周期和你的信用卡可能不一致。
  5. 购买房屋或汽车这种大宗商品,分期付款、准时还款,信用会涨得很快。条件许可的时候,还可以申请一些其他的金融服务,如学生贷款、车贷、房贷等。不过,这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题:如果你的信用分数还很低,申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车,因为信用历史不够长(一般金融机构要求2年以上记录),所有的金融机构都拒绝贷款,只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录,都是 hard enquiry,结果在我的信用报告里亮起了红灯。
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评论 36

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  1. #17

    大师,我只想问问,
    我想申请一张6个月免利息的信用卡并且使用,
    6个月之内我会把欠款还清,
    这是属于分期还款吗?
    对信用分数是不是有负面影响?

    天上掉下来一坨3个月前 (08-17) # Reply
    • 注意任何时候的欠款不要超过信用额度的20%即可。

      Derek Yang3个月前 (08-18) # Reply
  2. #16

    老师您好,看完我还是一知半解,提高分数通俗的说是不是这样:假设信用额度为1000,无论这月我用掉多少(不透支),在statement balance前把大部分钱还掉,留下10-20块作为欠款,然后账单出来再还掉。这理解对吗?

    Sofia4个月前 (08-09) # Reply
    • 信用局调用的日期,可能和你银行出 statement 的日期不一样,所以你说的这种做法是有风险的。正常使用,尽量在任何时候欠款不超过20%,及时还清(不用留10-20欠款,只要信用卡在正常使用就行了)。

      Derek Yang4个月前 (08-09) # Reply
  3. #15

    老师你好,我有个问题想请教。我刚来的时候在BOA开了一张押金信用卡,半年之后我申请提高信用额度,银行通过了申请并开了一个新的高额度的卡给我,但是邮寄的时候丢了,我又重新申请了一次,这次收到了,然后我把旧的押金信用卡取消了,请问这样会影响我的信用历史长度吗

    Kylin6个月前 (05-18) # Reply
    • 会。第一张卡不应该取消,应该升级。

      Derek Yang6个月前 (05-18) # Reply
      • 新卡和旧卡在同一个账户下也不行吗?我当时并不知道取消信用卡也会影响信用分数,都是银行的工作人员帮我办的,他并没有告知我这些事情,而且我的押金卡是有年费的,新卡是没有年费的,所以我才取消旧卡的

        Kylin6个月前 (05-19) # Reply
        • What's done is done. 你可以去查查自己的信用分数记录,或者信用报告。参看这篇文章

          Derek Yang6个月前 (05-19) #
  4. #14

    你好老師,我在BOA的app 裡面自己查詢信用會扣分的嗎?

    小梁7个月前 (04-25) # Reply
    • 不会。

      Derek Yang7个月前 (04-25) # Reply
  5. #13

    老师你好,看了你的各个攻略感觉都很有帮助。我想请问下前辈几个问题。
    1. 我再过两个月就会被公司海外派遣来美国。之前看别的帖子说一开始多办一些信用卡能使总额度上升,有利于快速提升信用,这个是真的吗?那么除了discover以外还有哪些值得长期持有但是门槛比较低的卡适合呢?
    2. 看到您的另一个攻略里说您也是由于信用问题,买车时候只能全款买而不能贷款积攒信誉,那么有没有什么合适的方法能用信用卡买车积攒信誉呢?谢谢

    Asuka9个月前 (03-09) # Reply
    • 1、刚来美国很可能申请不到信用卡,先试试 Secured Credit Card 押金卡,3-6个月之后再申请 Discover,Chase Freedom 等,这二者都是门槛较低、无年费、可以返现的「神卡」。
      2、信用记录不足2年很难拿到车贷或房贷,一般都不批。我买车的时候 Benz/BMW 经销商说最多可用信用卡支付$5k,剩下的需要现金/Check,我没有追问,不知是经销商的要求还是监管条例的规定。

      Derek Yang9个月前 (03-09) # Reply
  6. #12

    楼主你好,我是菜鸟一只,看了你的文章和下面回答的评论受益匪浅,首先感谢。其次,有几个疑惑希望得到解答,谢谢!
    1.我刚办了BOA的credit用了不到一个月,里面有个next closing date意思是那是账单日(statement date)我要在那个日期前还清所有欠款对吗?
    2.欠款维持在20%左右是指在next closing date之前维持在20%左右,对吗?
    3.因为我申请这张卡的时候暂时没有收入,所以收了我39刀的年费,然后里面的额度是我自己的存进去的,相当于现在它是张secured credit,那我使用它的时候也是要跟对待正常信用卡一样,是吗?

    威廉古堡9个月前 (03-08) # Reply
    • 1、对,最好提早几天。2、对。3、对。

      Derek Yang9个月前 (03-09) # Reply
  7. #11

    老师,您好!这篇攻略对我很有帮助,但是有两个疑问,请您解惑!
    1.“欠款越少越好、但不能没有欠款”不知我理解的是否正确?比如我的账单是125美元,而我只还120美元,那5美元就是欠款,也就是每期账单不完全还清的意思?
    2.“信用卡使用额度不要太高”的意思、是不是说,我这张卡额度是6000、那我的账单不要超过1200为宜、10%也就是600比较好?
    非常感谢!

    Cassie10个月前 (02-11) # Reply
    • 1.“不能没有欠款”是指你要每个月都去使用你的卡,刷个几块钱也好,这笔钱你还没有去还时就是“欠款”,每个月要按时还清,以免产生利息。
      2.我发现如果某个月花费接近额度时,的确会使信用分数降低,使用额度的20%左右是维持高信用分数的方法,不用太拘泥于“不超过”,尽量维持在20%上下是最好,重要是按时还款。

      Fan Zhao9个月前 (02-11) # Reply
  8. #10

    你好 Derek 谢谢你的帖子 很有帮助
    另外想咨询一下 我刚刚来美国不到一年 只有一张discover的信用卡 没有其他贷款或信用卡 不过这两个月Fico credit score一直在770没有增加或减少 计划5月份之前买房 请问770可以拿到一个比较好的贷款利息了吗 还是需要再努力把分数提高一点?

    Renny10个月前 (01-26) # Reply
    • 银行和房贷公司给你计算的分数通常使用较保守的模型,可能比你查询的免费信用分数低很多。另外,很多金融机构要求至少2年的信用记录。等你真有意买房的时候,提前找银行做 Pre-Approval;买房的流程参见这里

      Derek Yang10个月前 (01-26) # Reply
  9. #9

    详细看了你的介绍,准备用你的推荐链接申请Discover,但是看到需要填写收入和资产,我是学生这个要怎么写呢?

    mmc558812个月前 (11-30) # Reply
    • 没收入的话可考虑填写你 I20 表格上的保证资金。

      Derek Yang12个月前 (11-30) # Reply
  10. #8

    如果换不了所欠的信用卡呢,怎么才能减低影响信用的方法来解决

    bb1年前 (2016-11-09) # Reply
    • 尽快还钱,至少把 minimum payment 还上。

      Derek Yang1年前 (2016-11-09) # Reply
  11. #7

    你好 请问除了买房买车以外 买其他贵的东西 如何分期付款可以提高信用分数嘛 或者把信用卡的欠款 分期付款 谢谢

    max1年前 (2016-10-13) # Reply
    • 如何分期付款要看商家提供怎样的付款配套。信用卡只还最低还款会累积大量利息,不建议。

      Fan Zhao1年前 (2016-10-14) # Reply
  12. #6

    我之前有一次把卡刷爆了,FICO直接从740掉到了640,请问这个有没有办法补救呢?我现在还款很勤了,但是分数还是上不去

    WEI1年前 (2016-09-03) # Reply
    • 需要时间的。

      Fan Zhao1年前 (2016-09-03) # Reply
  13. #5

    我看到你这里说不要取消第一张信用卡,我新移民刚开了一张美国银行的信用卡·因为刚到这里没有收入证明所以第一张卡要年费39刀的·那个经理叫我一年后信用够了取消她再开普通不用交年费的卡。这样会有影响吗?还是我另外去开一张DISCOVER?

    Wing1年前 (2016-08-08) # Reply
    • 取消信用卡、频繁开卡是会对信用分数有影响的,但是慢慢还是升得回来,除非你一年后刚好有借款、买车、租房等需要用到信用分数的事情,否则降一点再升回来也花不了多久时间。

      Fan Zhao1年前 (2016-08-08) # Reply
  14. #4

    Hi, 我也是刚到美国,请问楼主,比如我拿的是BOA的信用卡,他只有一个next closing date, (即statement date),所以你指的欠款,是指在statement date之后再欠10%以下么?(然后交付因欠款导致的利息吗?) 因为国内有个出账单日,和还款日。

    艾米1年前 (2016-06-09) # Reply
    • 出账单日即 “Statement Date”;还款日即 “Due Date”。如果目的是为了建立好的信用记录,那么最好是任何时候都不要欠款超过信用额度的 20%.

      Derek Yang1年前 (2016-06-11) # Reply
  15. #3

    我是湖南常德人,刚来美国,看了你的文章,非常好,转载了,谢谢。

    David2年前 (2016-04-07) # Reply
    • 不客气。欢迎转发分享。

      Derek Yang2年前 (2016-04-07) # Reply
  16. #2

    没有查到信用分数,很失望,想删除本人账号,可是被锁了,还无语。

    Julia2年前 (2016-03-20) # Reply
    • 申个Discover就可以随便看分数啦,虽然只有一家的

      LanternD1年前 (2016-06-28) # Reply
  17. #1

    非常实用的网站!!非常感谢,找到许多有用信息!! 🙂 已邮件订阅,支持支持

    Candace2年前 (2015-11-17) # Reply
    • 谢谢 🙂

      Derek Yang2年前 (2015-11-17) # Reply

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