MSH 万欣和的孕中险和孕前险划算吗?

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我介绍了自己在美国生孩子的费用后,经常有读者在各种场合问我保险的问题,常见的一个问题是「已经怀孕了还能买保险吗?」

若在美国工作、是美国居民(或者是即将搬回美国的公民,如这位读者),正常购买公司提供的保险或 Obamacare 就可以了,根据 the Affordable Care Act,保险公司不得拒绝 pre-existing conditions,包括怀孕者,甚至不能因此涨费率,就算明知亏钱也不能拒绝卖保险给他们,因此产生的成本会平摊到所有用户头上。

然而,若是中国公民赴美产子,或者是来美国求学、短期交换的 F/M/J 签证,并不受上述法案保护。有读者问,自己是 J1、老婆是 B1/B2,已经怀孕了,有什么保险可以 cover 生育?另一位读者说,「MSH 有专门针对去美国生孩子的保险,可以去网上了解了解。」

没有保险在美国生孩子的成本

根据 International Federation of Health Plans 2012 年报道,美国生孩子的平均费用是 16,653 美元,我自己在华府生孩子的记录表明,除了住 NICU 这种特殊的费用外,产前检查 + 顺产花费约 15,000 美元。

不过,在美国生活过一段时间的人应该知道,医院的收费是可以讲价的,这包括两个方面:

  1. 如果你有保险,保险公司会和医院、诊所讲价。医院开出来10,000美元的收费,保险公司 negotiated rate 可能只有 6,000 美元,保险公司付掉 5,500 美元,你可能就只用付 500 美元啦。这种 negotiated rate 不是什么秘密,我的保险公司是 BCBS,每次 claim  之后发给我的记录里都有公开。
  2. 你自己也可以和医院讲价,尤其是假如你根本无力承担自付费用的情况下。对于没有保险的人来说,去一趟医院很容易就是几千甚至上万美元的费用,确实很难承担;若本来经济条件就不好,比如说失业在领救济金,几千美元是很大一笔数目。因此,医院很可能会给你折扣,以便能让你尽快付清、他们也可以把这件事情结案存档,因为医院也不想走讨债之路 -- 不但要耗费大量时间、人力和金钱,而且如果你确实经济困难,付不起就是付不起,追债公司也拿你没办法啊!

当然,上面说的「折扣」,尤其是个人没有保险、或有经济困难能拿到多少折扣,并没有明确的数字,更多是因人而异:

  • 这篇文章说,如果你没有保险、全部自付,不管你穷富,很多医院会自动给你折扣。
  • 华尔街日报的这篇文章说 “Hospitals and other providers increasingly are offering cash prices far below what they charge through insurance”。
  • Money Inc 这篇文章讲了一位 Reddit 用户的故事(原 Reddit 文章已删除):他最近进了两次急诊(ER),收到了高达 $10,400 的账单,他打电话给医院的收款部门,告诉他们自己的保险比较糟糕、这部分费用他们不管,医院听他说要「全部自付」后立刻打折减去了55%;他继续问如果一次性付清、而不是分期付款,是否还能有折扣,结果人家再给他减去了25%,最后只需一次性付清$2,400。

因此,如果你没有保险、全部自付、一次性付清、脸皮够厚(当然也要讲究技巧,比如网上的这些文章),在美国正常顺产生一个孩子的自付费用有可能会减少一半左右,也就是说7,000-8,000美元左右。这当然是一个非常粗略的估计,很大程度上取决于你是否能砍价;读者若有亲身经验,欢迎和我们分享。

MSH 全球的「孕前险」计划

MSH International 针对 expat 提供4种医疗计划,其中只有 First'Expat + 可选覆盖美国的 maternity 计划,即增加怀孕的 coverage。First'Expat + 共分 Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond 4个级别,针对 maternity 的覆盖范围如下。

First'Expat + 对怀孕的覆盖范围
First'Expat + 对怀孕的覆盖范围;点击这里查看大图;点击这里查看 PDF 全文

Quartz、Pearl、Sapphire、Diamond 对产前检查 + 自然顺产的覆盖上限分别是 $4,400、$6,250、$10,000、$13,800 美元。注意:本项 coverage 有10个月的等待期。另外,全年所有报销总额上限分别是50万、100万、200万、300万美元,参见这个 PDF 第6页

于是我到官网选择 First'Expat + 的 Diamond 计划,假设一名来自中国、生于1990年3月1日(27岁)的适龄女性,做一个 online quote,结果如下。

MSH Diamond 计划报价(未选生育险)
MSH Diamond 计划报价(未选生育险);点击这里查看大图

在未选生育险、0 deductible 的情况下,每个季度的保费(premium)是2,212.44美元。

MSH Diamond 计划报价(选了生育险)
MSH Diamond 计划报价(选了生育险);点击这里查看大图

在选中生育险的情况下,每个季度的保费涨到了$2,893.69美元,增加了$681.25美元。因为生育险的等待期未10个月,所以需要提前4个季度开始购买,总保费$11,574.76美元;相比未选生育险的普通医疗保险,增加了$2,725美元。

当然,保费和年纪等其他因素有关;年纪越大,总体健康风险越大,生育的风险也越大。我试着改了一下年龄重新报价,结果如下:

  • 25岁:2,363.69 x 4 = $9,454.76 美元。
  • 27岁:2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
  • 30岁:2,893.69 x 4 = $11,574.76 美元。
  • 35岁:3,133.07 x 4 = $12,532.28 美元。
  • 40岁:3,377.44 x 4 = $13,509.76 美元。
  • 45岁:3,621.19 x 4 = $14,484.76 美元。

可以看到,即使是45岁的高龄产妇,支付给 MSH 一年的保费也不到 15,000 美元,低于顺产1个孩子的公开费用,若是25岁的年轻妈妈,保费不到9,500美元。可以合理推测,MSH 和医院协商的费率会比他们收的保费低不少。

如果你脸皮很厚、不怕折腾,并且有能力折腾、敢没有保险自己去和医院谈价格,有可能比买 MSH 的保险更省 -- 取决于你谈判的本事有多大;反之,如果你不是那种人,或者经不起那番折腾,买 MSH 的保险还是划算的:你支付给 MSH 1年的保费,比正常顺产1个孩子所需的公开费用还要低,相当于让 MSH 帮你跟医院砍价,当然他们会从中抽一点手续费。

MSH 中国的「孕中险」计划

上面说了,MSH 全球的怀孕险有10个月等待期 -- 不然你交一个季度不到 3,000 美金,然后立刻生孩子花1万多美金,MSH 岂不是要亏死?那么,若已经怀孕了怎么办呢?

MSH 全球不提供这种保险计划,但是 MSH 中国(万欣和)有一个所谓的孕中险,是和大地保险公司合作推出,遗憾的是官网没有公开文件,只能从网上活跃的经纪人博客、社交媒体帐号上找到踪影,比如这位「保险经纪人王大伟」公开的2018年孕中险计划,我简单整理如下;原图点击这里

万欣和美国生子孕中险计划

保险计划 A B C
最高保额 200万 100万 20万[1]
产检、顺产 1万 不涵盖 不涵盖
剖腹产、胎位异常等 75%;8万 不涵盖 不涵盖
孕妈并发症 100万 100万 10万
新生儿护理[2] 100万 50万 10万
紧急医疗运送 包含 包含 包含
18-29岁保费 53,000 25,000 7,500
30-34岁保费 56,000 28,000 8,500
35-39岁保费 60,000 32,000 9,800
40岁以上 N/A N/A N/A

注[1] 有2万的自付额(deductible)。数字均为 RMB。
注[2] 保障至出生后30天内,不含正常检查、预防性保健、 免疫。

这个孕中险计划有两个明显的特点:

  • 产检、接生和新生儿检查、免疫等常规支出一概不保。最贵的A计划,保费53,000~60,000,报销产检和顺产1万人民币,当然远远不够,其实相当于保费 43,000~50,000、不负责任何产检和顺产费用。
  • 不接受40岁以上高风险产妇(一般来说35岁以上即为高龄产妇)。

可以看到,这个所谓的「孕中险」名字虽然好听,实际上常规顺产费用一概不保,只有在出现并发症等意外医疗状况时才会介入;最高保额,C/B/A 计划分别是20万、100万、200万人民币。这会导致两个问题:

  1. 正常顺产部分的费用你是无保险,需要自掏腰包。根据第一节讨论,这部分费用很大程度上取决于你是否能和医院谈价格;若直接全付可能要 15,000 美元上下。
  2. 若真出现意外医疗状况,100万人民币也许够、也可能不够,20万人民币(约3万美元)则很可能不够。要知道我家 Ethan 出生后住 10 天 NICU 就花了 4.5 万美元

孕中险还是孕前险好?

除了 MSH 之外,据我所知还有另外一些「国际旅游保险」,虽然不包括正常的生产费用,但是若发生医疗意外也会介入,这就包括生孩子出现并发症等情形。每家保险公司的产品和理赔范围不一样,这些都需要和保险公司沟通核实。

至于 MSH International 的「孕前险」First'Expat + 和万欣和中国的「孕中险」,以一个27岁的产妇为例,购买前者的 Diamond 计划需要支付约 1.15 万美元,o deductible,一分钱不用掏,若出现意外有300万美元的最高赔付额;后者最好的 A 计划,除了支付 53,000 人民币(约8400美元)保费外,还要支付正常顺产的费用约1万美元(取决于你是否能和医院谈判;可报销1万人民币、约1600美元),若出现医疗意外最高赔付额只有200万人民币,约32万美元。

因此,万欣和中国的这个所谓「孕中险」,至少在我看来远远不如 MSH International 的 First'Expat + 划算。当然,后者因为有10个月的等待期,所以需要提前计划,在怀孕之前就开始购买;若已经怀上了就买不了啦。

以上信息均来自公开资料,读者若有亲身经验,欢迎留言证实或证伪。

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生于湘西农村,毕业于北京大学,曾在广东省中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作,2012 年底移居美国首都华盛顿特区,在 Arlington 生子Falls Church 买房。「美国攻略」给新移民提供实用可靠的美国生活信息,很多是亲身经历。如果你经常网上购物,记得用 Rebate 返利,我几年来返了近4万美元;回国探亲请参考《回国礼物攻略》。另外,我还撰写博客「戴睿可美国日记」,偶尔在微信上发一些琐事,最近在试验一个帮助农村高年级学生规划人生的「眼界计划」。如果你觉得本站内容有用,欢迎点击这里订阅

5 条评论

  1. 持H4签证可以购买公司提供的保险或 Obamacare吗?

    Wayne 2018-04-25 06:42:17 # 回复
    1. 可以,但是依附于H1b配偶。

      Fan Zhao 2018-04-25 17:53:02 # 回复
  2. 你好Derek Yang。感谢回复。我最近经朋友介绍认识了一位在美国工作的保险经纪,她在了解到我“觉得MSH这样的商业险太贵,有没有其他性价高一些的可以覆盖孕产的险种”的诉求后,给我推荐了这么一种:

    美国每年11月-1月期间,会有一种保险,可供没有任何身份的中国人买(不知道这种是不是也可以随便任何一个国家的人买),属于一种灰色地带的操作。这种保险,是一种资格,对方说它没有名字,反正只要有保险公司肯接受我的资料,我就可以买的那种。费用,大概是600刀一个月。它的限制,硬性的有一个:就是必须在11月-1月间买,过了就不可以买;隐含的限制,需要居住证明。

    那么Derek,我想问一下,这个保险到底是什么?这样已经算钻空子了吧?真的可以买吗?买了后,会不会有被发现说我侵占美国福利的嫌疑或者因此驱逐我出境?盼复,谢谢。

    Friday 2018-03-23 10:48:38 # 回复
    1. 既然没有名字,我们也无从得知这是什么保险呀。
      健康保险每年的 enrollment period 本来就是11月到年底。

      Fan Zhao 2018-03-23 17:38:02 # 回复
      1. 我怀疑他们说的是加州政府的 medicaid。

        Derek Yang 2018-03-23 22:26:08 # 回复